房貸沒繳完能再貸款嗎？ 房貸再貸全攻略，一篇搞懂房

有資金週轉的需求，可以將還在繳貸款的房子，拿來再申請一次房屋貸款嗎？當然可以！這種房屋貸款的方式，也被稱為房貸再貸。方案類型上還可以區分為房屋增貸、房屋轉貸以及二胎房貸三種。本文將詳細比較這三種房貸類型的差異，讓你可以從中選擇合適自己的方案，盡早解決資金週轉的問題。
 

一、房貸再貸是什麼？

房貸再貸是指，在房子還有貸款的情形下，再申請一次房屋貸款。方案類型上，還可以區分為以下三種：

1.房屋增貸

將還有貸款的房子，向原來的房貸銀行，再申請一筆房屋貸款，就是房屋增貸，意思是把房貸還了部分再借出來運用。而這間房子在原房貸銀行底下，就會有新舊2筆房屋貸款。

2.房屋轉貸

將A銀行的房貸，轉到B銀行。經過B銀行同意後，就會幫你償還A銀行的房貸。這時你的房貸只有1筆，每期的月付金只需繳交給B 銀行。

3.二胎房貸

將還有貸款的房子，向第二家銀行或是融資公司，再申請一筆房屋貸款。這間房子將同時擁有，原房貸銀行與第二家銀行或融資公司，2筆房屋貸款。

房貸再貸三大類型

房貸類型	房屋增貸	房屋轉貸	二胎房貸
貸款機構	原房貸銀行	另一家銀行	第二家銀行或融資公司
房貸筆數	2筆	1筆	2筆

二、房貸再貸利率與額度有多少？（2025年最新資訊）

以下將房屋增貸、房屋轉貸與二胎房貸，三種方案最新的利率、額度整理成一張表格，方便你在選擇時可以參考與比較：

房貸再貸利率與額度

銀行名稱	房屋增貸	房屋轉貸	二胎房貸
國泰世華	利率2.72%~4.06%；貸款成數最高80%	利率2.72%~4.06%；貸款成數最高80%	利率3.45%~15%；最高額度150萬
玉山銀行	利率2.70%~3.12%；貸款成數最高80%	利率2.45%起；貸款成數最高80%	利率3.50%~9.88%；貸款額度50萬起
台新銀行	利率2.85%~7.69%；貸款成數最高80%	利率2.85%~7.69%；貸款成數最高80%	利率3.92%起；貸款額度50~300萬
兆豐銀行	利率2.435%起；貸款成數最高80%	利率2.435%起；貸款成數最高80%	利率3.378%起；額度依本行鑑估辦法核貸
永豐銀行	利率2.31%起；貸款成數最高85%	利率2.22%起；貸款成數最高85%	利率5.66%起；貸款額度50萬起
遠東商銀	未有明確資訊	利率2.22%~3.32%；依本行鑑價辦法核定	利率3.5%~10.5%；額度依本行鑑估辦法核貸
凱基銀行	未有明確資訊	利率2.47%起；貸款成數未提供	利率3.87%~5.87%；最高額度500萬
渣打銀行	未有明確資訊	利率2.25%起；貸款成數最高85%	未提供
富邦銀行	利率2.55%起；貸款成數最高80%	利率2.80%起；貸款成數最高80%	未提供
中國信託	利率2.185%~2.58%；貸款成數最高85%	利率2.185%~2.58%；貸款成數最高85%	未提供

 

三、房屋增貸的優缺點，適合什麼人申請？

 

房屋增貸只能向原房貸銀行申請，因此會有一些優點與限制。接著將詳細說明房屋增貸的優缺點，以及適合什麼樣條件的人申請，讓你能更深入瞭解這種房貸類型的特色。

1.房屋增貸優點

• 增加可用金額：因為是將房貸還的部分，再借出來運用，所以不受DBR22倍的限制。貸款成數上可到房屋鑑價的80%，應該可以滿足一般的資金週轉需求。
• 延長貸款時間：有些銀行房屋增貸時間，最長可以到30年。當房屋貸款的時間越長，對於每個月的還款負擔來說就會比較輕鬆。
• 貸款審核較快：因為房屋增貸是向原房貸銀行申請，銀行對於你的資料都已經有相當的瞭解，所以在審核與申請速度上會更快一些。

2.房屋增貸缺點

• 銀行審核嚴格：假如原房貸繳款紀錄不正常，或是有信用分數不足、工作收入不穩定等情況，銀行都會婉拒房屋增貸的申請。
• 還款負擔較大：房屋增貸需同時負擔新舊2筆房貸，這對於一般受薪階級的人來說，還款壓力會比較沉重一些。
• 增貸不可抵稅：國稅局規定，除了原始購屋貸款外，其他種類的房屋貸款利息，皆不可列舉所得稅扣除額。

3.房屋增貸適合條件

假如房貸繳滿2年以上，臨時需要一筆週轉資金。只要信用正常、收入穩定的人，就可考慮申請房屋增貸。因為房屋增貸是向原房貸銀行申請，能減少申請上許多繁瑣的手續，盡速幫你取得所需的週轉資金。
 

四、房屋轉貸的優缺點，適合什麼人申請？

房屋轉貸只能向銀行申請，因此同樣有它的優勢與限制。以房屋轉貸優缺點來說，詳細的說明如以下所列：

1.房屋轉貸優點

• 貸款利率較低：假如原房貸利率較高，可以找房貸利率較低的銀行，提出房屋轉貸的申請。若是申請成功，將能有效降低每期的房貸月付金。
• 延長貸款時間：成功申請房屋轉貸後，新的房貸銀行將會重新計算還款期限，大約可再延長20~30年不等的時間。當貸款時間越長，每月還款負擔越輕鬆。

2.房屋轉貸缺點

• 銀行審核較嚴格：房屋轉貸同樣只能向銀行申請，因此只要有信用瑕疵，或是工作收入不穩的情況，銀行都會婉拒房屋轉貸的申請。
• 可能支付違約金：若是原房貸還在綁約期，要將房貸轉到其他家銀行，就屬於違約的情況，因此必須付出一筆違約金給原房貸銀行。
• 申請費用的支出：房屋轉貸到另一家銀行，等同於一份新的房貸合約，因此該有的手續費、開辦費、地政規費、火險與地震險等，都必須再支付一次。
• 重新跑申請流程：房屋轉貸必須重新跑申請流程，而且原房貸銀行也要處理房貸塗銷的程序，因此所耗費的申請時間會較長。

3.房屋轉貸適合條件

房屋轉貸適合不滿意原房貸利率，想要降低每期月付金的人。只要信用良好、財務狀況與原房貸繳款紀錄正常，在經過仔細評估後，能接受房屋轉貸的成本，就可以選擇合適的銀行來申請。
 

五、二胎房貸的優缺點，適合什麼人申請？

二胎房貸除了可以向銀行申請外，還可以向融資公司、民間貸款等管道申請。詳細的二胎房貸優缺點，如以下所說明：

1.二胎房貸優點

• 房貸額度較高：銀行二胎成數，最高為房屋鑑價85%；融資二胎房貸成數，最高為房屋鑑價100%，額度可達500萬，應可滿足一般資金週轉的需求。
• 撥款速度較快：房屋增貸需10~14工作天才能拿到資金；房屋轉貸需重新跑申請的流程；二胎房貸於簽約對保後，2~3個工作天就能撥款完成。
• 不須變賣房子：二胎房貸是將房屋增值，或是房貸已償還的部分，以貸款的方式借錢給你。可以在不必賣掉房子的情形下，就有一筆資金可以運用。

2.二胎房貸缺點

• 管道優劣不一：銀行、融資公司、民間貸款都有在承作二胎房貸。銀行與融資公司因為受到政府的監督，所以申請上幾乎無風險；而民間貸款的法律規範尚未周全，因此貸款的風險性極高。
• 房貸利率稍高：因為二胎房貸對於承辦機構來說，需承擔可能回收不了本金的風險，所以二胎房貸利率，會比一般房貸來得高。如銀行二胎房貸利率約3~16%之間，融資公司則在7~14%之間。
• 負擔2筆房貸：除了原來的房屋貸款要繳外，同時也要負擔二胎房貸的月付金。這對於申請人來說還款壓力較大，因此務必在做好評估與試算後，再來決定要不要申請二胎房貸。

二胎房貸利率較高的原因

當房貸繳不出，房子被法拍後的資金，會先償還給第一順位抵押權的原房貸銀行；這時若還有剩餘的資金，才會償還給第二順位抵押權的二胎房貸銀行或融資公司。因此為了降低放貸後無法回收本金的風險，二胎房貸利率大多會比較高。

3.二胎房貸適合條件

因為二胎房貸額度較高，而且撥款速度較快，所以適合急需較大額度資金週轉的人申請。假如你有信用瑕疵的問題，向審核寬鬆的融資公司提出申請，更能提高二胎房貸過件的機會。

房貸再貸優缺點比較

房貸類型	房屋增貸	房屋轉貸	二胎房貸
方案優點	增加可用金額、延長還款時間、審核速度較快	貸款利率較低、延長貸款時間	房貸額度較高、撥款速度較快、不須變賣房子
方案缺點	銀行審核嚴格、負擔2筆房貸、增貸無法抵稅	銀行審核嚴格、可能有違約金、支出申請費用、重跑申請流程	管道優劣不一、貸款利率稍高、負擔2筆房貸
適合條件	適合信用、財務正常，短期需要一筆資金的人。	適合信用、財務正常，想要降低房貸利息的人申請。	適合急需大額資金週轉的人申請。

 

六、房屋增貸、轉貸、二胎房貸三種類型，推薦哪一種？

 

房貸再貸的三種類型中，房屋增貸與轉貸都必須向銀行申請，而且銀行貸款審核嚴格，除非你的信用與財務狀況良好，否則審核過件的機率並不高。因此在房貸再貸的三種類型中，本文會推薦你考慮申請二胎房貸，尤其是大型融資公司的好事貸二胎房貸，更能滿足你的資金週轉需求。

以銀行二胎房貸來說，同樣有審核嚴格的問題，所以不容易申請過件；民間二胎則潛藏著未知的風險，有可能會遇上詐騙與個資外洩的情況。綜合以上這2點，好事貸二胎房貸審核寬鬆，只要名下有房子就可以申請；而且受到政府的監督，不會有貸款風險的問題，可以在安全無虞的情況下，解決你的資金週轉問題；加上申貸額度最高有500萬、利率與銀行二胎接近，更可有效解決資金週轉的問題。

七、房貸再貸常見QA

• 房屋增貸好申請嗎？
• 因為銀行貸款審核嚴格，所以房屋增貸並不容易申請過件。假如你想要短期間內取得一筆資金，建議可以申請好事貸二胎房貸，除了最高額度有500萬外，簽約對保後2~3個工作天就能撥款完成。
• 房屋增貸、轉貸、二胎房貸三種類型，推薦哪一種？
• 銀行房屋貸款都有審核嚴格的問題，除非你的信用與財務狀況良好，否則過件的機率大多偏低。因此推薦審核寬鬆的好事貸二胎房貸，只要你的名下有房子，就算有信用瑕疵、無法提供薪轉證明等狀況，都有一定申請成功的機會。

 

需要資金週轉時，房貸再貸是可以考慮的貸款模式。不過，因為房貸再貸還可以區分為房屋增貸、轉貸、二胎房貸等類型，加上申請管道繁多，建議在選擇時可以多加比較，並依據自己的需求與條件，選擇合適的貸款方案，才能讓你順利解決資金週轉的問題。