債務協商是什麼？流程、條件與優缺點一次看懂

一、債務協商是什麼？

債務協商是指當個人或家庭無法負擔現有債務、每月入不敷出時，向銀行或金融機構主動提出協議請求，以期重新安排還款方式、利率與年限的法律機制。與其拖欠不還、面臨強制扣薪或財產查封，不如主動協商一個可負擔的還款計畫，是避免惡化信用狀況的重要做法。

債務協商是依據《消費者債務清理條例》實施的機制，程序分為兩個階段：

1. 前置協商與債務調解：

   • 向最大債權金融機構申請，彙整債務後統一協商利率、期數與月付金。
   • 可選擇向法院或地方調解委員會進行債務調解，協助釐清爭議、盡速達成協議。

2. 聲請更生或清算：

• 若協商失敗或債務過於龐大，債務人可向法院聲請更生（分期還款）或清算（清償財產後免責剩餘債務）。

二、債務協商 VS 債務整合：有什麼不同？

項目	債務整合	債務協商
聯徵紀錄	無負面註記	聯徵中心將註記協商紀錄
還款方式	向一家銀行統一貸款償還所有債務	與多家債權銀行重新協議還款方案
信用影響	照常正常繳款可改善信用評分	信用評分將下降，信用卡與貸款受限
適用對象	尚有還款能力、信用未毀損	無力整合負債、信用狀況惡化者

📌 建議：若還具備一定還款能力，應優先考慮債務整合；債務協商屬「信用重建最後防線」。

三、債務協商的五大方式

1. 前置協商： 主動向最大債權銀行提出申請，由其統一召集其他債權機構協調。還款期數最長可達15年，利率則依還款年限訂定：

   年限	利率區間
   1~5年	5%
   6~8年	3%~5%
   9~10年	3%
   11~15年	免利息

2. 變更協商： 若已參與前置協商並履約超過一年，但生活變故導致繳款困難，可再次提出變更協商，重新調整條件。

3. 個別協商： 債務人可單獨向個別銀行提出協議請求，有機會爭取更佳條件或減免部分本金。不過各銀行條件不一，難以保證成功。

4. 一致性個別協商： 當協商毀諾後仍想清償債務，最多可再申請一次一致性個別協商，由最大債權銀行協調各債權銀行統一意見。

5. 二階段協商： 在收入不穩但仍有清償意願下，先約定6年內繳低額月付金，之後再與銀行重新協議後段還款安排。

債務協商的優點與限制

優點：

• 債務整合統一還款對象與金額，降低管理負擔。

• 減輕每月壓力、利率可調降至3%甚至免利息。

• 還款年限可拉長至15年，減輕還款壓力。

• 停止催收與電話騷擾，避免法律追訴。

• 免除強制執行風險，如拍賣、查封、扣薪等。

缺點：

• 聯徵報告將註記「債務協商」，影響未來信用。

• 信用卡、貸款會全數凍結，難以再次申請。

• 若中途毀約將影響再次協商機會，甚至面臨強制扣薪。

債務協商的申請條件與流程

適用條件：

• 欠款超過3個月，無法如期還款者。

• 有穩定收入或可證明部分還款能力者。

• 無營業登記，或登記月營業額未超過20萬元。

申請流程：

1. 整理財務資料與聯徵報告（向聯徵中心申請）。

2. 準備申請表、身分證明、薪資證明與稅務資料。

3. 寄送至最大債權銀行提出協商請求。

4. 由銀行統整債權後召開協商會議。

5. 成立後，自次月10日起依新約定繳款。

如何選擇債務處理方式？

📌 優先處理順序建議：

整合債務（信用正常）→ 個別協商 → 前置協商 → 更生 → 清算

選擇應視債務金額、還款能力與信用狀況彈性處理，切勿拖延，以免影響更生或免責資格。

四、小心債務協商陷阱與違法代辦

代辦公司常以「保證過件」、「免聯徵」吸引債務人，但多數無法提供實質協助，反倒收取高額手續費，甚至造成個資外洩或註記更嚴重。

📌 合法協商應自行向銀行提出，或委任律師協助處理，避免受騙。

合法協商管道推薦

• 銀行前置協商窗口：可洽各大金融機構債務專線

• 法律扶助基金會：提供免費法律諮詢與法院協助

• 國峯厝好貸：合法貸款顧問平台，協助房屋二胎整合債務，免收代辦費，全台皆有據點

五、早處理，才是重拾信用的開始

當債務成為生活重擔，選擇正確的解決方案至關重要。債務協商雖會註記信用，但透過制度協助可避免更嚴重的法律風險與損失。若您仍有資產可規劃，如房屋、車輛，不妨諮詢國峯厝好貸，利用合法貸款工具整合債務、重建信用，擺脫惡性循環，找回安心生活。