DBR22是什麼？揭密銀行信貸額度上限，別再被廣告

 

被銀行信貸廣告吸引，遞出貸款申請，收到審核結果卻發現額度不如預期，你也有類似的經驗嗎？這是因為銀行信貸存在DBR22倍的限制！究竟DBR22是什麼，對信貸額度上限有何影響，本文將透過實際試算為你解析，同時提供你幾個突破負債比22倍的貸款方法。
 

一、DBR22是什麼？

DBR22是金管會為了避免民眾過度借貸，所設立的無擔保貸款審核機制；這條限制規定，銀行在承作信貸等無擔保品的借貸業務時，不能讓借款人的無擔保債務總合，超過平均月收入的22倍，放款才屬合法合規。

換句話說，平均月薪4萬的人，想透過信用貸款跟銀行借超過88萬（4萬×22倍），理論上是不可行的，因為借貸金額超出DBR22所規範的無擔保債務上限；在此情況下提出的信貸申請，多半會被銀行婉拒或調降額度。

為何銀行信貸額度經常與預想的不一樣？

因為銀行在推銷信用貸款時，通常會以較高的廣告額度來吸引申請人上門，讓他們以為只要送出申請，就可以取得廣告中的超高信貸額度；但其實這只是銀行慣用的一種行銷手法，實際在進行信貸額度審核時，銀行還是會參考DBR22作為放款上限，申貸時應注意不要被誤導！

1.受DBR22規範的債務有哪些？

會被列入DBR計算的負債種類包括：

1. 信用貸款，包括一般分期型信貸與循環型信貸已使用的額度。
2. 信用卡未清償債務，包括已消費額度、循環利息及已使用的預借現金額度。
3. 為他人擔保的債務。
4. 已經開始還款的就學貸款。

2.計算DBR22會排除哪些債務？

除了有擔保品的房貸、車貸不會被列入計算，以下幾個無擔保債務、政策型貸款因情況特殊，也會被排除在DBR22的適用範圍：

（1）合理期間內不受DBR22倍限制的無擔保債務

1. 法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款。
2. 企業員工認購限制員工權利新股貸款。
3. 個人自建房屋自住之建築融資貸款。
4. 參與都市更新計畫貸款。

（2）其他排除適用DBR22的貸款種類

1. 尚未開始清償的政策性就學貸款。
2. 青年、微型企業創業貸款。
3. 青年海外生活體驗專案貸款。
4. 原住民微型經濟活動貸款。

二、怎麼用DBR22試算信貸額度上限？

聰明的朋友可能會問，既然無擔保債務存在DBR22倍的限制，那麼如果名下沒有任何負債，信貸額度不就可以借到平均月薪的22倍嗎？理論上是這樣沒錯，但實際上並非如此！

因為考量到借貸風險，銀行並不會讓你「貸好貸滿」，正常人頂多能貸到平均月薪的16～18倍，條件極佳的族群才有機會享受月收入20倍以上的信貸額度； 若想更清楚知道如何透過DBR22評估自己的可貸金額上限，可以參考以下的試算案例：

DBR22公式與信貸額度試算

平均月薪5萬的阿滴，近期有100萬的資金需求，在以下2種假設情況下，他的銀行信貸額度上限分別是多少呢？

• 情況一：名下無任何負債
  由於阿滴名下沒有任何無擔保債務，以DBR22倍試算出的信貸額度上限是：5萬×22倍＝110萬；但考量到銀行通常會保守評估，阿滴實際可以取得的資金額度約落在月收入的16～18倍，也就是80～90萬元。
• 情況二：名下有其他債務
  若阿滴名下分別有房屋貸款400萬元、信用卡費6萬元，還有先前另一筆信用貸款24萬元；以月收入18倍計算，他可以取得的信貸額度上限約為：
  月收入18倍－無擔保債務總和（房貸為有擔保貸款無須計入）
  5萬×18倍－（信用卡費6萬＋信貸24萬）＝90萬－30萬＝60萬元
   

三、貸款額度有辦法超過DBR22倍嗎？

若想透過銀行信貸取得月薪22倍以上的資金，理論上是不可能的，因為DBR22屬於無擔保放款的硬性規定，沒有放水或模糊的空間；如果真有資金需求，建議「山不轉路轉」，尋找其他借貸管道或貸款方法，較有機會擺脫財務困境。

1.轉換申貸管道

若申辦信貸後，發現資金額度無法補足財務缺口，你可以選擇向銀行以外，不受DBR22限制的借貸管道諮詢，是否有合適的貸款方案；但須注意，非金融機構的借貸管道，除了上市融資公司的安全性與流程有一定保障，其餘貸款機構如代書代辦、當鋪、P2P平台都存在不小的借貸風險，申辦時應特別留意利率與收費是否合理。

2.改變貸款種類

除了轉換貸款管道外，申請人也可以考慮改變申貸策略，選擇需要提供擔保品的財產抵押貸款，作為獲取資金的替代方案；以下列舉幾個借款額度媲美個人信用貸款，但上限不受DBR22限制的抵押貸款種類，供你參考：

• 原屋融資：額度為房屋鑑價70%～85%，房屋無貸款可申辦。
• 房屋增貸：額度為房屋鑑價80%～85%扣除前貸餘額，房屋有貸款可申辦。
• 理財型房貸：額度為房屋鑑價75%～80%，已還一定房貸本金可申辦。
• 融資二胎房貸：額度為房屋鑑價100%扣除前貸餘額，最高500萬。
• 融資汽車貸款：額度為車價130%，最高350萬，車輛有無貸款皆可申辦。
   

四、其他關於DBR22的常見Q&A

•  怎麼用DBR22估算自己的信貸額度？
• 若名下無任何負債，用平均月收入乘上保守的16～18倍，大致就是你的個人信貸額度上限；若有未清償的信貸本金、已使用的信用卡額度或已開始還款的學貸，則須將計算出的金額扣除這類無擔保債務，才能得出較準確的預估額度。
• 銀行信貸只看DBR22嗎？
• 不是喔！DBR22僅是銀行信貸放款時須遵守的規範之一，銀行於評估信貸申請時，還會審酌你的月負債收支比（月負債÷月收入×100%＜70%）、總資產負債比（總資產÷總負債＞1.5）與信用狀況、職業收入等條件，再決定是否核貸。

對DBR22有了充分了解後，相信你內心對於「無擔保債務上限」的疑惑已獲得解答；只要掌握DBR22的核心概念，並靈活調整申貸策略，你也能安心透過安全借貸管道，取得理想的資金額度！