信用貸款陷阱大公開！揭露銀行信貸廣告背後的隱藏成本

無須提供擔保品的信用貸款，可說是所有借錢方法裡最方便的選擇；吸引人的銀行信貸廣告滿天飛，但透過銀行信貸取得低利率、高額度的資金，真的這麼容易嗎？申辦信用貸款時，若不想碰上核貸結果不如預期、貸款沒有想像中划算的情況，本文介紹的幾個信貸陷阱務必留意！

內容目錄

一、信用貸款3大陷阱

許多人選擇辦理信用貸款，往往是因為受到銀行廣告的優惠利率、額度所吸引；然而，這些看似誘人的條件，多是銀行用來招攬客戶的行銷手法，如果沒有仔細留意其中的細節，很容易在不知不覺間，落入以下3個信貸陷阱：

• 超高額度：信貸所標榜的百萬額度，通常都是看得到吃不到，因為信貸額度實際會受到DBR22倍限制，並不是每個人都能貸好貸滿。
• 超低利率：信貸廣告利率通常是「前低後高」的分段式利率，不然就是少數「條件極佳者」限定，一般人想取得最低的地板利率並不容易。
• 隱形成本：若僅針對利率、額度進行試算，未將開辦費、帳管費等隱形成本計入貸款支出，可能會誤判信用貸款方案的划算程度。

信貸陷阱的成因

多數人之所以會落入信貸陷阱，付出預想外的貸款成本，不外乎以下2個原因：

• 過度相信銀行廣告：收到銀行信貸行銷電話、簡訊，未仔細確認貸款方案就提出申請，誤以為廣告利率、額度等於實際核貸結果。
• 錯估自身職收條件：誤以為「高收入」是取得優惠額度、利率的唯一條件，忽略職業種類、信用狀況對信貸申請結果的影響。

二、信貸超高額度陷阱解析

為什麼一般人很難取得銀行標榜的超高信貸額度呢？以下分兩段落為你解析。

1.信貸廣告額度僅供參考

首先可以知道，信貸廣告中的額度，指的是「銀行可以提供的最大可貸金額」，而非「個人所能取得的最大信貸額度」；換句話說，銀行確實沒有騙人，它真的能借出這麼多錢，不過條件非常嚴苛，當你的收入、職種、信用條件全部都是頂級配置，才有機會碰到廣告中的額度天花板。

2.信貸額度受DBR22倍限制

信貸額度除了深受個人條件影響外，還會受DBR22（無擔保債務不可超過平均月收入的22倍）所限制。代入上述的公式可以發現，對月薪4萬，信貸額度上限88萬的上班族來說，信貸廣告的百萬額度，其實就是看得到吃不到的釣魚陷阱；若未注意就送交申請，高機率會對核貸結果感到失望。

三、信貸超低利率陷阱解析

想用超低利率借到所需資金，節省利息支出是人之常情；但如果沒有好好了解影響信貸利率的關鍵，與不同利率種類的差異，會有不小的機率落入看似誘人的信貸利率陷阱。

1.信貸利率的合理區間

據金管會統計，信貸平均核貸利率約6%～8%，多數貸款人的信貸利率都會落在此區間；若想爭取信貸廣告中的超低利率，除了最基本的高信用評分條件外，還需要有穩定的職業與收入，不是專業三師、公務人員或百大企業/上市公司員工的話，注定與低利率信貸無緣。

2.信貸利率一段式、分段式差很大

信貸方案的利率種類，也是極易讓人錯估是否划算的貸款陷阱，信貸「一段式」與「分段式」利率該如何選擇？要怎樣才能避免陷入看似低利率的信貸陷阱？以下為你列點解析：

• 假低利率：前低後高的分段式利率陷阱
  部分銀行信貸廣告的超低利率，其實是分段式利率。如果只被眼前超低的首段利率迷惑，而忽略後續上調的二段利率，就會因錯估整體利息成本，落入信貸利率陷阱中。
• 真低利率：稍低於合理區間的一段式利率
  純網銀因營運成本低，能提供更多回饋給客戶，其所廣告之低利率信貸可能為真，但也只會稍低於合理區間；若利率條件過於優惠，還是有可能為分段式利率陷阱。

四、信貸隱藏成本陷阱解析

選擇低利率的信貸方案，看似最優惠，但在你以為自己撿到便宜的同時，卻可能忽略了信用貸款背後隱藏的成本陷阱，而導致貸款支出大增。以下將告訴你，在申辦信貸過程中該注意哪些相關費用，以免信貸成本默默增加卻不自知！

1.信貸隱藏衍生費用

申貸者在比較各家銀行信用貸款方案時，不能只是單純認為哪間利率較低，就衝動做出選擇，因為信貸除了本金和利息外，還有手續費、開辦費及帳管費等其他衍生費用；將它們全部計入成本、平均得出的數字，才是你真實的貸款利率（總費用年百分率APR）。

2.信貸隱藏綁約陷阱

銀行為了避免你在享受幾個月的超低分段式利率後，就立即清償貸款，通常會設下一定時長的「綁約期」，確保貸款成本可以回收。如果你借信貸只是為了滿足短期週轉需求，想要於綁約期內提早結清還款，就必須繳納一定比例的違約金；申貸時若未多加注意，此項支出也是一筆不小的負擔。

隨借隨還的循環型信貸陷阱

與一般信用貸款不同，循環型信貸具備隨借隨還，資金動用才計息的特色，但也有著較高的貸款利率（通常會比一般信貸高出1%～3%），若借款時間拉得較長，或不慎有遲繳的情況，需額外支出不少利息成本；此外還須注意，每次動用循環型信貸的資金額度，都會被收一筆動用手續費，如果經常有小額資金需求，累積下來的借貸成本會很可觀。

五、想避開信貸陷阱？再教你3招！

對常見的信貸陷阱有足夠了解後，這邊再教你3個信貸避雷小訣竅，讓你於申請信用貸款時更放心。

• 慎選信貸管道：信貸自己找銀行辦最安心，若未仔細查證，委託號稱能美化信用、強力過件的代辦業者辦理信用貸款，可能會需要支付高額的服務費用，比落入比銀行信貸廣告陷阱還可怕。
• 注意送件次數：雖說貸比三家不吃虧，但短時間內向多家銀行送件，留下的聯徵多查紀錄，會使信用評分降低，導致核貸結果變差；建議申貸時可以先諮詢並確認條件，再擇優提出申請。
• 多做功課比較：參考各大網路論壇（如PTT、Dcard）的信貸實際案例，可以知道自身條件找誰申貸更有優勢；不過須留意，這些文章可能含有業配成分，評估利率和額度時建議採取保守心態，才不會因核貸結果與預期有落差而失望。

六、其他關於信貸陷阱的常見Q&A

• 信用貸款陷阱該如何預防？
• 如果是銀行信貸廣告的利率、額度陷阱，只要了解信用貸款的核貸標準，多少可以判斷貸款條件的合理性；若是想避免碰上不肖代辦業者的信貸話術、詐騙陷阱，建議應落實「貸款自己辦」，才能遠離借貸風險，安心取得信貸資金。
• 信用貸款難過件怎麼辦？
• 如果意識到自己的收入、信用條件，很難通過銀行的信貸審核，或是難以取得理想的額度、利率，建議可以改選擇有擔保品（如：二胎房貸）的貸款方式，同時轉換至對申請人條件要求較彈性，安全性又不減的管道（如：好事貸）申貸，較有機會取得資金。

人生在不同階段，皆可能會有信貸需求；信用貸款雖然方便，申貸時確有諸多眉角，沒有做好準備就貿然申貸，很有可能因貸款迷思陷入困境，蒙受時間和金錢的損失。希望這篇文章能幫助你避開信貸陷阱，划算又安全地取得資金，舒緩財務壓力！