聯徵揭露期是什麼？一篇搞懂信用不良多久能恢復！

信用不好會為生活帶來許多困擾，若一不小心因卡費、貸款遲繳，被揭露信用狀況不佳，該怎麼辦？各種會影響信用的行為，揭露期限都一樣嗎？本文將為你介紹揭露期的概念，同時講解信用瑕疵被揭露會有何影響、不良註記消除後恢復信用的方法，幫助你從信用受損的困境中解脫。
 

一、揭露期是什麼？要怎麼知道自己的信用狀況？

若你沒有遵守與銀行的還款約定，銀行就會在你的聯徵信用報告上，做出信用瑕疵的不良註記，而這個註記能被銀行看到的期間，就是「揭露期」。在揭露期間，銀行只要透過聯徵報告，就可以看到你的信用黑歷史。那麼，有哪些行為會被揭露？如果擔心自己有信用瑕疵正在揭露期，又該如何確認呢？

1.小心！這些NG行為會讓你被聯徵揭露

魔鬼藏在細節裡，有時候稍不注意，就會不小心做了影響信用的NG行為；若不想因一時疏忽導致信用受損，一定要隨時提醒自己，不要有以下幾個會讓你被聯徵揭露的信用瑕疵行為。

• 信用卡、貸款遲繳。
• 信用卡啟動循環利息。
• 信用卡強制停卡。
• 借款逾期、催收及呆帳紀錄。

2.查詢信用狀況的方法

若不確定自己是否有信用瑕疵行為，正在揭露期當中，可以透過查詢聯徵信用報告確認自己的信用狀況。每人每年都有一次免費查詢機會，只要利用電腦、手機APP就能完成線上申請，也可以選擇親赴郵局或聯徵中心辦理。自己查詢聯徵報告雖然會留下紀錄，但不會影響信用，請放心善用聯徵報告檢視自己的信用狀態。
 

二、信用瑕疵被揭露會有什麼影響？

一旦因為信用瑕疵行為留下聯徵註記，信用報告上的不良紀錄就會存在好一段時間，直到揭露期滿才會消除。此時你將深刻體會到「信用不好，人生是黑白的。」這些被揭露的信用瑕疵，不只會嚴重降低金融機構與你往來的意願，還會持續對你的信用產生負面影響，千萬不可忽視！以下為你列舉兩個揭露註記未消除會帶來的負面影響。

1.被銀行拒絕往來

由於聯徵紀錄是金融機構判斷個人信用狀況的重要依據，在揭露期未滿前，銀行只要調閱聯徵報告，就會發現你過去有信用不良紀錄；在銀行眼中，你將被歸類為信用不佳，有借貸風險的群體。這也將導致你在聯徵註記揭露期間，都無法向銀行申辦貸款或辦理信用卡，恐會嚴重影響你的財務規劃。

2.持續影響信用評分

只要信用瑕疵紀錄還在揭露期限內，該筆未消除的不良註記，就會持續影響你的信用評分，導致信用分數無法恢復至正常的水準。信用評分過低，不僅會增加金融服務的申辦難度，還有可能會影響求職、理債；只能等到揭露期滿，不良註記消除，才有機會改善有瑕疵的信用狀況。
 

三、揭露期有多長？信用瑕疵多久會消除？

由前段可以知道，信用不良被揭露的狀況，會為生活帶來許多困擾。幸好，聯徵註記並不會被永久揭露，不同瑕疵行為，有著不同的揭露消除條件與揭露期期限，只要願意積極處理問題，每個人都還是有重建信用的機會。相反地，若放任信用瑕疵行為持續存在，揭露期就不會終止。

到底揭露期能有多長？積極處理問題後，信用不良紀錄又要花多少時間才能消除？就讓我們來認識揭露期的起點和終點吧！

1.揭露期的計算方式

揭露期的定義，是指從信用瑕疵事件發生或處理完成之日起，該筆紀錄在聯徵報告上「會被看到」的期限。也就是說，我們可以依照揭露期起算時間，將信用瑕疵區分為「自發生日起算」與「自處理完成日起算」兩種類別，前者於發生當下便開始進入揭露期；後者則需要先積極處理完成，才能讓揭露期開始倒數。

• 自發生日起算：信用卡自行停卡、強制停卡未清償。
• 自處理完成日起算：信用卡、貸款遲繳、強制停卡已清償。

2.各種信用瑕疵的揭露期限

揭露期限的長短，取決於信用瑕疵的嚴重程度，瑕疵輕微最短揭露6個月，重大瑕疵最長可能被揭露10年。雖說信用不良紀錄在揭露期滿後就會消除，但在揭露期間，你仍舊會因為聯徵報告上存在信用瑕疵，面臨好幾個月，甚至好幾年，無法跟銀行往來的困擾。

以下為你統整了各種信用瑕疵的揭露期限：

各種信用瑕疵的揭露期限

逾期/催收/呆帳	自清償日起揭露3年
退票	自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定	自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年
更生	自更生方案履行完畢日起註記4年
信用卡催收/呆帳	自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年
信用卡強制停卡	未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月
其他信用不良紀錄	自事實發生日起揭露5年
警示帳戶	自通報日起揭露2年
前置協商	自履約完成日起揭露1年
個別協商	揭露至履約完成日止
協商毀諾	自毀諾日起揭露3年

 

四、揭露期滿，信用就會恢復嗎？

雖然揭露期滿，白紙黑字的聯徵註記就會消除，但其實瑕疵行為對於信用狀況造成的傷害並不會因此消除，它所會帶來的影響，恐怕比你想像得還要深遠，必須要花費更多的力氣，才能夠重新培養。若不想因信用瑕疵對個人信用留下難以痊癒的後遺症，最好還是謹記「信用無價」，並時刻提醒自己維持良好信用！

1.揭露期結束的後遺症

揭露期結束，瑕疵行為對信用的影響並不會完全消失，因為就算聯徵的信用資料消除，該紀錄還是會永久保存在發生瑕疵事件的銀行內部；換句話說，即使你願意修復信用，聯徵報告也已經洗白，你也無法再與這家銀行往來了！這也是為何有些人在揭露期結束後，回頭向原銀行申請貸款，卻會因過去信用不良而遭婉拒。

2.重新培養信用的3個方法

揭露期滿後，信用無法自動恢復，又被銀行封殺的困境確實讓人頭痛，但也不是完全沒有解決辦法。若你能透過以下3個方法重新培養信用，維持與其他金融機構良好的往來習慣，展現自己是一名值得信任的優質客戶，或許有機會擺脫信用不良的標籤，修復受損的信用狀況。

• 重新規劃財務分配：改變原有用錢習慣，如控制信用卡的使用額度，避免刷爆卡片；同時定期檢視聯徵信用報告，避免再做出會被揭露的信用瑕疵行為。
• 整合債務降低負債比：透過清償債務、債務整合等方式減少身上背負的債務，在降低負債比的同時，避免因債務繁雜疏忽遲繳，再次產生信用瑕疵。
• 持之以恆的準時繳款：包括信用卡費與貸款，其中信用卡費一定要全額繳清；按時繳款可以留下與銀行良好、穩定的往來紀錄，對於累積信用幫助很大。
   

五、其他關於揭露期的常見Q&A

•  信用瑕疵被揭露會影響貸款嗎？
• 會，有信用瑕疵揭露紀錄的人，一般會被銀行拒絕申貸。若真的有迫切貸款需求，可以選擇向信用條件審核較寬鬆的融資公司申辦。
• 清償債務能加快結束揭露期嗎？
• 可以，如果信用瑕疵種類為卡費、貸款遲繳，揭露期是自清償日開始起算，將債務清償可以提早進入揭露期倒數，及早消除不良註記。
• 聯徵紀錄多久更新一次？
• 聯徵紀錄原則上每個月都會更新，除了借款、信用卡的資訊會更新外，若因信用瑕疵行為產生揭露註記，也會一併更新至聯徵信用報告上。

聯徵上的不良註記雖然可以等待揭露期滿消除，但信用瑕疵行為對於個人信用的影響卻是一輩子的。平時應謹慎處理債務，養成按時繳款習慣，才能避免因一時疏忽，被貼上終身無法去除的信用不佳標籤。